Czy przy niskich dochodach można dostać kredyt?

W Polsce kredyt jest bardzo popularnym produktem finansowym, z którego chętnie korzystamy. Choć do grupy szczególnie często wybieranych należą przede wszystkim hipoteczne, również te kredyty na mniejsze wydatki mają się świetnie. Jakie jednak warunki trzeba spełnić, aby dostać pieniądze? Czy niskie dochody są przeszkodą?

Z artykułu dowiesz się:

• co to jest kredyt,
• czym jest zdolność kredytowa,
• co to jest scoring kredytowy,
• jakie zobowiązania wliczają się do historii kredytowej,
• kiedy lepiej wziąć kredyt, a kiedy pożyczkę.

Najważniejsze informacje o kredycie

Kredyt bankowy jest to umowa, której stronami są bank i kredytobiorca. Zadanie banku polega na udostępnienie środków na czas określony w dokumencie z przeznaczeniem na określony cel. Kredytobiorca natomiast musi natomiast spłacić swoje zobowiązanie zgodnie z warunkami wyszczególnionymi przez umowę.

W Polsce kredytów udzielać mogą jedynie banki, a także SKOK-i, które robią to jedynie dla swoich członków. Istnieją również pożyczki, udzielane również zarówno przez banki, SKOK-i, jak i firmy pozabankowe czy osoby prywatne.

Niski dochód a decyzja o kredycie konsumenckim

Bank bierze pod uwagę różne czynniki, rozważając, czy decyzja o przyznaniu kredytu będzie pozytywna. Dochód jest jednym z najważniejszych wskaźników, budujących zdolność kredytową, ponieważ dzięki odpowiednim wpływom kredytobiorca jest w stanie uregulować swój dług.

Istotne jest regularne otrzymywanie wpływów i zapewnienie (np. za pomocą umowy o pracę), że nadal tak będzie. Nawet niewielkie dochody nie dyskwalifikują więc wnioskującego o kredyt. Nigdy nie ma jednak pewności, czy dany klient dostanie pozytywną decyzję, nawet gdy jego pensja wpływa regularnie na konto.

Chociaż wysokość zarobków jest ważnym czynnikiem w obliczaniu zdolności kredytowej, istnieje również szereg innych elementów, na jakie zwraca się uwagę przy przyznawaniu kredytu. Trzeba więc mieć je również na uwadze podczas starania się o dodatkowe środki.

Scoring kredytowy

To ocena zdolności kredytowej klienta obliczana na podstawie algorytmu, który nie jest jawny. Można jednak dowiedzieć się więcej na temat swojego scoringu poprzez raport BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej.

Wystarczy tylko wejść na stronę BIK, zarejestrować się, wypełniając formularz i potwierdzić swoją tożsamość. Koszt pojedynczego raportu to tylko 39 zł brutto, więc niewiele jak za otrzymanie cennych informacji, zwłaszcza przed ubieganiem się o kredyt. Co jeszcze jest ważne podczas wnioskowania?

Historia kredytowa

Są to wszystkie informacje na temat istniejących i dotychczasowych finansowych zobowiązań. W historii kredytowej można znaleźć dane na temat terminowości ich regulowania przez klienta. To bardzo ważny punkt, dlatego warto mieć świadomość swojej sytuacji finansowej, także w kontekście danych z przeszłości.

Do historii kredytowej liczą się nie tylko pożyczki i kredyty, ale również m.in.:

• debety na koncie,
• karty kredytowe,
• zakupy na raty.

Wydatki i ilość osób w gospodarstwie domowym

Podczas podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu przez bank przygląda się on również kosztom codziennego życia klienta. Jeżeli dochody są bardzo wysokie, a wydatki niewielkie, kredytobiorca może odetchnąć. Chodzi oczywiście o to, aby można było przewidzieć, jaka jest szansa na pomyślną spłatę kredytu.

Kiedy wnioskujący ma np. dużą rodzinę na utrzymaniu i jest jedynym żywicielem lub partner/ka zarabia niewiele, również bierze się to pod uwagę przy staraniu się o kredyt, co może sprawić, że decyzja będzie negatywna lub kwota nie zadowoli potencjalnego kredytobiorcy.

Do wydatków, jakie ponosi podmiot, należą również inne zobowiązania, jakie ma do spłaty. Należy więc jeszcze przed przystąpieniem do procedury kredytowej uregulować długi. Nie tylko te oczywiste dla wszystkich jak np. szybkie pożyczki pozabankowe, ale również chodzi o zamknięcie kart kredytowych, zmniejszenie debetu na koncie.

Rodzaj wybranego kredytu

Przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu środków przez bank duże znaczenie ma również rodzaj kredytu. Szczególnie wymagające są m.in. kredyty hipoteczne, ponieważ w grę wchodzą często bardzo duże sumy, a konsument zobowiązuje się do spłaty nawet przez kilkadziesiąt lat. Niewielkie kredyty konsumpcyjne, np. na zakup sprzętu, to najczęściej niewielkie kwoty, więc łatwiej jest uregulować całość.

Co jeszcze ma znaczenie przy wnioskowaniu o kredyt?

W zależności od banku i rodzaju kredytu kryteria te mogą się różnić, jednak przypuszczać można, że liczy się wszystko, co związane jest z zapewnieniem banku co do spłaty.

Inne czynniki mające wpływ na przyznanie kredytu:

• miejsce zamieszkania,
• rodzaj umowy, na jaką klient jest zatrudniony,
• wykonywany zawód,
• czas zatrudnienia w danym miejscu,
• wiek,
• posiadanie innych produktów bankowych.

Kredyt czy pożyczka?

Kredyt i pożyczka to dwa zupełnie inne produkty. Różnic jest wiele, ale jedna z najważniejszych tkwi w tym, gdzie można je otrzymać. Tak jak wspomnieliśmy na początku, kredytów udzielają banki i SKOK-i, natomiast pożyczkę można otrzymać również od osób prywatnych czy w firmach pozabankowych.

Pożyczki zwykle też zaciąga się na mniejsze kwoty (od kilkuset do kilkunastu tysięcy złotych), podczas gdy kwoty kredytów mogą opiewać na miliony złotych. Dla kogo więc pożyczka będzie dobrą opcją zamiast kredytu?

Zadowolone będą przede wszystkim osoby, które chcą mieć duży wybór ofert, ponieważ chwilówkę otrzymać można w wielu miejscach. Jedną z bardziej popularnych opcji są pożyczki pozabankowe przez internet. Wystarczy złożyć w sieci wniosek i czekać na pieniądze, a więc niewiele przy tym formalności.

Klienci decydują się na pożyczki pozabankowe zazwyczaj, jeśli więc chcą np. kupić nowy telewizor, lodówkę, pralkę lub po prostu mają zaległe opłaty do uregulowania. Są bowiem związane z mniejszymi wydatkami. Obecnie wiele podmiotów oferuje tego typu usługi, dlatego jest tak duży wybór. Przykładem są pożyczki pozabankowe w ZAPLO.

Należy po prostu wybrać kwotę, ustalić wysokość raty za pomocą specjalnych suwaków na stronie, a potem zarejestrować się, wpisując dane. Po wypełnieniu wszystkich procedur trzeba jedynie czekać na pozytywną decyzję. Wszystkie kroki wykonać można online, więc wygodnie z każdego miejsca.

Źródło:
bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
Artykuł sponsorowany przez Zaplo.pl